Kredi verenler neden erken kredi geri ödemelerinden hoşlanmıyor?

Bloglarda ve makalelerde, bankaların ve diğer borç verme kuruluşlarının hızlandırılmış bir programda kredileri geri ödeyen kişilere nasıl "deadbeats" olarak başvurmaktan hoşlandıklarına ilişkin referanslar gördüm, çünkü o kişiden daha az ilgi görüyorlar. Bazı kurumlar, bazı yerlerde yasadışı bir uygulama olan borç sözleşmelerinde erken geri ödeme cezaları bile uygulamaktadır.

Ama düşündüğümde, bu bir anlam ifade etmiyor. Bana öyle geliyor ki alacaklılar bu "ölüleri" en iyi arkadaşları olarak görmeli:

• Borç veren, anaparalarını programa göre önceden alır, likiditelerini geliştirir ve istedikleri takdirde daha hızlı borç vermelerini sağlar.
• Anapara bakiyesi azaltılarak temerrüt halinde riskli tutar azaltılır.
• Borçlunun minimumun ötesinde ödeme yapabildiğini göstererek temerrüt riski azalır.

Ne gibi değil?

Borç verenlerin erken ödemeleri ("ön ödemeler" veya "gönüllü ön ödemeler" olarak bilinir) beğenmemelerinin nedeni, çoğu borç verenin varlıklarını (başkalarına verdikleri kredileri) kendi yükümlülükleriyle eşleştirmesidir. Bu, borç verenlerin önemli faiz oranı riski ile karşı karşıya kalmasına yol açabilir. Bunu anlamak önemlidir - temerrüt riski kesinlikle önemli olsa da, faiz oranı riski de çok büyük olabilir, bazen temerrüt riskinden daha büyük olabilir.

Bir düşünün: Bir borç veren bir ipotek almak için 30 yıl boyunca% 6,5 para ödünç verir ve 10 yıl boyunca% 4 oranında ikincil piyasada borç vererek bunu finanse eder. Bir durgunluk yaşanıyor, Fed faiz oranlarını büyük ölçüde düşürüyor ve ipotekler için hakim faiz oranı% 3,5'e düşüyor. % 3,5 oranında başka bir borç verenden kredi alarak ipotekinizi erken ödersiniz ve şimdi orijinal borç verenin anapara geri dönüşü vardır, ancak kendi faiz oranı giderini geri ödeyecek kadar yüksek bir oranda yeniden yatırım yapamazsınız. Bu yeterince geniş bir ölçekte gerçekleşirse, borç veren tüm bunlarla birlikte iflas etmektedir. Bu yüzden hoşlanmıyorlar.

Ön ödeme cezaları ile ilgili olarak - borcu ön ödeme seçeneği , çağrı seçeneği olarak bilinen yöntemdir ve genellikle oldukça değerlidir. Ön ödeme cezaları, kredi verenlerin bu seçeneğin uygulanması için telafi edilmesinin bir yoludur.

Bahsettiğiniz özel durum, bazı kredi kartı borç verenlerinin düşük (genellikle sıfır) "teaser" oranlarında kredi alan tüketiciler hakkında hissettiği ve Bu arada kendi faiz giderlerini karşılayan borç veren. Bu muhtemelen en iyi, tüketicilerin borcu zamanında geri ödemeyeceğini ümit eden borç verenlerden yararlanan bir strateji olarak kabul edilir. Borç verenler açısından bu umut bazen yırtıcı davranışa geçebilir (bakınız, örneğin, Finansal Kriz Soruşturma Komisyonu raporunda ipoteklerde teaser oranlarının tartışılması ), böylece böyle bir durumda borçluların ve borç verenlerin özellikle birbirlerine düşkün olmak pek de şaşırtıcı değil.

Faiz oranlarının değişmesi ile ilgili tüm detayların ötesinde temel neden, borç verenlerin borç para verme işinde olmalarıdır . Krediyi erken öderseniz, daha az iş yaparlar. Kredinin bir kısmını öderseniz, daha az faiz ödersiniz, yani dışarı çıkmak ve sizi değiştirmek için başka bir gelir kaynağı bulmak zorunda kalırlar.

Aşırı durum, varsayalım ki ilk gün tam krediyi ödersiniz ve herhangi bir ücret talep etmezler, sanki hiç kredi vermemiş gibi. Onlar yatakta kalmış olabilir.

Hiçbir şey için yataktan kalkma düşüncesi onları öfkelendiriyor (abartıyorum), erken geri ödemeler için ücret talep edebiliyorlar ve / veya ilk etapta krediyi kurabiliyorlar (sermayeleri için ödeme yapılmasının yanı sıra) hala zamanları için ödeme alıyorlar. Erken geri ödeme ücretlerini, faiz oranına yuvarladıkları zamanlarının maliyetinin herhangi bir bölümünü telafi etmek olarak düşünebilirsiniz, ancak hepsi bu kadar değil. Belirli konularınızı ele almak:

Borç veren, anaparasını planlanandan önce geri alır

Yani eğer onlar başka bir müşteri bulabilir, onlar erken ödeme yapmadan önceki başladığı yere geri alabilirsiniz. Bu bir avantaj değil, hatta kırılma fırsatı.

bir temerrüt durumunda riskli miktar azaltılır [ve] temerrüt riski azaltılır

Eğer riskten kaçınmak istiyorlarsa, ilk etapta size borç veremezlerdi. Kredi vermişler çünkü riske karşılık faiz oranının iyi bir anlaşma olduğunu düşünüyorlar. Onlar için iyi bir anlaşma olduğunu düşündükleri bir şeyi sonlandırıyorsunuz.

Borç verenler, kredi ödeyebileceklerini göstermiş olan insanları severler, ancak bunun sebebi gelecekte daha büyük krediler alabileceklerini ve borç veren için daha fazla gelir elde edebileceklerini kanıtlamasıdır. Borç verenlerin gerçekten her şeyden önce istediği şey, ilgi [*]. Ve kimden hoşlandıkları, en önemlisi, onlardan para ödünç alan ve ödemeleri yapan insanlar. Erken ödeme yaparsanız, artık o kişi siz değilsiniz.

Peki, neden erken ödeme yapmanıza izin veriyorlar? Birincisi, birçok durumda yasa böyle söylüyor ve ikincisi, müşterilere anlaşmayı yapacakları kadar esneklik sunmaları gerektiğinden.

Bunların hepsi elbette. Borç verenin likidite sorunu olduğu ve mümkün olduğu kadar erken geri ödeme alarak (kısmen) çözmek istediği belirli durumlar olabilir. Ancak bu, mağazaları kapatarak kısa vadeli bir sorunu çözen bir perakendeciye benzer: Eğer probleminizin çözümü "daha az iş yapın" ise işler oldukça kötüdür.

Özellikle perakende kredilerden ziyade genel olarak piyasadan bahsetmişken, bankaların kişisel krediler için sunabilecekleri koşullar altında erken geri ödenemeyen krediler vardır. Örneğin, borçlu olarak hareket eden bir hükümet piyasadaki tahvillerini geri alabilir, ancak tahvilin şartları (genellikle?) Cesur sahiplerinin (borç verenler) talep ederek "krediyi erken ödeymesine" izin vermez. tahvilin yüz değeri karşılığında geri vermek. Piyasa bedelini ödemek zorundalar.

[*] Bir süreliğine, her şeyden önce, sermaye rezervi, kredilerin belirsiz türevleri, çılgınca tahmin edilen miktar ve fiyatlar için işlem yapma ve kullanma kabiliyetini severlerdi ve bu nedenle birçok durumda da yüksek ;-) Bu 2008'de aniden daha az saygın hale geldi.

Denklemin tüketici yanlısı tarafını alacağım. Benim kınamak için ödeme 30 yıl içinde 148 bin kredi ile başladı. 2 sene ve 50 bin ödedikten sonra daha iyi mali durumdaydım. 2 yıl sonra yeniden finanse ettim 55K borcum var. Projeksiyonlarım doğruysa, 2017 sonunda bu krediyi ödeyeceğim.$100K remaining on the loan to a 15 year mortgage. It has not been 6 years yet and I'm already down to owing just$

Tamam borç veren nasıl acıyor. 15 sene 7'sine faiz ödedim, bu yüzden banka hala para kazandı. Onlar 30 yıl ipotek ürün NO kaldı ile olurdu kadar para kazanmak mı? Onlar kadar ben olurdu benim 15 yıl ipotek 5 yıl içinde hayır ödeme değil mi yaptın! Ama Mortgage şirketi hala benim gözümdeki 7 yıllık payoof ile bile düzenli bir miktar yaptı mı evet.

Müşteri erken ödeme yapar ve banka parasını geri alırsa, bu bir kazanç kazancıdır. Asal mortgage krizi nedeniyle ölen bankalardan herhangi birine, bu gerçek ölü dövüş borç vericilerinin kredilerini temerrüde düşürmek yerine ön ödemeli anaparaya sahip olup olmadıklarını sorun. Hazırlayan ve temerrüt eden olan arasındaki fark, sizin tamamlandığınız kişidir. Evet, faiz oranını yanlış eşleştirmeyi kaybedebilirsiniz.

Düzenli ödeme yapan bir banka için değerli bir müşteridir. Bankalar yeni işler oluşturmak için üçüncü taraflara (Ev Geliştirme şirketleri gibi) giriş ücreti ödeyebilir ve yapabilirler. Bu iş erken sona ererse, komisyonu ve bazı personel maaşlarını etkin bir şekilde boşa harcarlar. İlk evimi aldığımda faiz oranları% 10'un üzerindeydi. Bir müşteri 25 yıl boyunca ipotek alırsa, bitmeden önce evin değerinin 3 katını ödeyecektir. Taşıt finansmanı için de benzer derecede acımasız anlaşmalar geçerlidir, ancak sıklıkla faiz oranı daha yüksektir ve anlaşmanın sonunda araç değersizdir.